건축물대장 조회·열람·발급, 3분 완벽 가이드

 

건축물대장 조회·열람·발급, 3분 완벽 가이드

부동산 거래, 전세자금대출, 재건축 검토, 건물 용도 확인 등 다양한 상황에서 건축물대장은 반드시 확인해야 하는 공적 서류예요.

 

건축물대장에는 건물의 구조, 면적, 용도, 위반건축물 여부 등 핵심 정보가 기재되어 있어서 계약 전 필수 확인 서류로 꼽힌답니다.

 

온라인으로 무료 열람이 가능하고 발급도 간편해서 3분이면 충분히 확인할 수 있어요.

 

제 생각으로는 전세계약 전에 건축물대장을 확인하지 않으면 위반건축물이나 무허가 건물에 계약하는 위험이 있으니 꼭 체크해야 한다고 봐요.


"건축물대장, 어디서 어떻게 확인하지?" 고민되셨다면 지금 바로 확인하세요!

건축물대장이란 무엇이고 왜 필요할까

건축물대장은 건물의 신분증이라고 생각하면 이해하기 쉬워요.

 

모든 건축물은 건축 허가를 받고 완공되면 관할 시군구청에 건축물대장이 등록되는데, 여기에 건물의 소재지, 구조, 용도, 면적, 층수, 소유자 정보 등이 기재돼요.

 

부동산 거래 시 등기부등본만 확인하고 건축물대장을 생략하는 분들이 있는데, 등기부등본에는 소유권과 권리 관계가 기재되고 건축물대장에는 건물 자체의 물리적 현황이 기재되기 때문에 두 서류 모두 확인하는 것이 안전해요.

 

특히 전세자금대출을 받으려면 건축물대장에 위반건축물로 표기되어 있으면 대출이 거절될 수 있어서 계약 전 반드시 확인해야 해요.

 

재건축이나 리모델링을 검토할 때도 건축물대장의 구조와 용도를 확인해야 가능 여부를 판단할 수 있어요.

 

임대사업자 등록, 사업자등록증 발급, 건물 증축 허가 신청 시에도 건축물대장 제출이 필요한 경우가 많아요.

 

국토교통부에서 관리하는 건축행정시스템(세움터)과 정부24를 통해 온라인으로 무료 열람이 가능하고, 공식 발급도 간편하게 신청할 수 있어요.

 

발급 수수료는 오프라인 기준 1건당 500원, 열람은 300원이지만 온라인(정부24, 세움터)에서는 무료로 열람하고 출력할 수 있어서 비용 부담이 없어요.

 

처리 시간은 온라인 즉시 발급이 가능하고, 오프라인 방문 시에도 근무시간 내 3시간 이내에 처리가 완료돼요.



건축물대장 열람, 조회하기

건축물대장 온라인 발급 바로가기




건축물대장이 필요한 상황 정리

상황 필요 이유
전세계약 위반건축물 여부 확인, 용도 확인
전세자금대출 대출 심사 시 필수 제출 서류
매매계약 건물 면적, 구조, 용도 검증
사업자등록 사업장 소재지 증빙
재건축·리모델링 건물 구조 및 증축 가능 여부 판단

 

※ 상기 표는 일반적인 상황을 정리한 것이며, 세부 요건은 관할 기관에 문의하시기 바랍니다.


건축물대장 종류와 차이점

건축물대장은 크게 일반건축물대장과 집합건축물대장으로 나뉘고, 집합건축물대장은 다시 총괄표제부, 표제부, 전유부로 세분화돼요.

 

일반건축물대장은 단독주택, 다가구주택, 상가건물 등 한 동 전체가 하나의 소유 단위인 건물에 적용돼요.

 

집합건축물대장은 아파트, 오피스텔, 상가 등 구분소유가 가능한 건물에 적용되는데, 각 호실별로 별도의 대장이 존재해요.

 

총괄표제부는 해당 지번에 있는 모든 건물의 전체 현황을 한눈에 보여주는 서류예요.

 

표제부는 집합건물 전체의 공용부분과 대지 현황을 보여주고, 전유부는 개별 호실(전유부분)의 면적과 용도를 보여줘요.

 

아파트나 오피스텔을 계약할 때는 표제부와 전유부를 모두 확인해야 정확한 면적과 용도를 파악할 수 있어요.

 

건축물현황도(평면도)는 건축물대장과 별도로 발급받아야 하는데, 세움터에서 열람하고 출력할 수 있어요.

 

현황도에는 각 층의 평면 배치, 창문 위치, 계단 위치 등이 표시되어 있어서 실제 구조를 파악하는 데 유용해요.

 

부동산 계약 시 등기부등본만 확인하면 권리 관계는 알 수 있지만 건물의 물리적 현황은 건축물대장에서 확인해야 해요.

 

위반건축물 여부는 건축물대장 상단에 별도로 표기되므로 반드시 확인하는 것이 좋아요.

건축물대장 종류별 비교

종류 적용 대상 주요 기재 내용
일반건축물대장 단독주택, 다가구, 상가 건물 전체 현황
총괄표제부 집합건물 지번 내 모든 건물 현황
표제부 집합건물 공용부분, 대지 현황
전유부 집합건물 개별 호실 호실별 면적, 용도

 

※ 아파트 계약 시에는 표제부와 전유부를 함께 확인하는 것이 좋아요.

온라인 조회·열람·발급 방법(정부24·세움터)

건축물대장 온라인 발급은 정부24와 세움터(건축행정시스템) 두 가지 채널에서 가능해요.

 

정부24는 회원가입 없이 비회원으로도 신청할 수 있지만, 본인인증(휴대폰 인증 또는 공동인증서)이 필요해요.

 

세움터는 건축물현황도(평면도)까지 열람할 수 있어서 건물 구조를 자세히 확인하고 싶을 때 유용해요.

 

정부24에서 발급받는 절차는 다음과 같아요.

 

먼저 정부24 홈페이지(www.gov.kr)에 접속하고 검색창에 건축물대장을 입력해요.

 

검색 결과에서 건축물대장 등본(초본) 발급·열람을 선택하고, 신청하기 버튼을 클릭해요.

 

본인인증을 완료한 후 건물 소재지 주소를 입력하고, 발급 유형(등본/초본)과 수령 방법(화면열람/프린터출력/전자문서지갑)을 선택해요.

 

신청 완료 후 즉시 열람하거나 PDF로 저장할 수 있고, 프린터가 연결되어 있으면 바로 출력도 가능해요.

 

세움터에서 발급받는 절차도 비슷해요.

 

세움터 홈페이지(www.eais.go.kr)에 접속하고 회원가입 또는 로그인을 해요.

 

상단 메뉴에서 민원신청 또는 열람/발급을 선택하고, 건축물대장을 클릭해요.

 

건물 소재지 주소를 입력하면 해당 건물의 건축물대장과 현황도 목록이 표시돼요.

 

원하는 서류를 선택하고 열람 또는 출력 버튼을 누르면 완료예요.

온라인 발급 채널 비교

채널 주소 특징 수수료
정부24 www.gov.kr 비회원 신청 가능 무료
세움터 www.eais.go.kr 현황도(평면도) 열람 가능 무료

 

※ 온라인 열람/발급은 24시간 가능하며, 수수료가 없어요.

"건축물 평면도까지 확인하고 싶다면?" 세움터에서 무료로 열람하세요!

오프라인·무인발급기 발급 방법

프린터가 없거나 온라인 인증이 어려운 분들은 주민센터, 시군구청, 무인민원발급기를 이용할 수 있어요.

 

주민센터나 구청 민원실에 방문하면 담당 공무원이 건축물대장을 발급해 줘요.

 

본인이 직접 방문할 경우 신분증만 지참하면 되고, 별도의 신청서 작성 없이 구두로 요청해도 발급받을 수 있어요.

 

대리인이 방문할 경우에는 위임장, 위임인 신분증 사본, 대리인 신분증이 필요해요.

 

법인의 경우 법인 인감증명서 또는 사용인감계, 대표자 신분증이 추가로 필요할 수 있어요.

 

무인민원발급기는 주민센터, 지하철역, 대형마트, 관공서 로비 등에 설치되어 있고, 신분증 없이 지문 인식만으로 발급받을 수 있어요.

 

무인발급기에서 건축물대장 메뉴를 선택하고, 건물 소재지 주소를 입력한 뒤 발급 버튼을 누르면 현장에서 바로 출력돼요.

 

무인발급기 수수료는 발급 1건당 500원, 열람 1건당 300원이 부과돼요.

 

일부 무인발급기는 지문 인식 오류가 발생할 수 있고, 건축물현황도(평면도)는 발급되지 않는 경우도 있으니 참고해요.

 

처리 시간은 방문 시 근무시간 내 즉시 발급이 원칙이고, 복잡한 경우에도 3시간 이내에 처리가 완료돼요.

오프라인 발급 시 필요 서류

구분 필요 서류
본인 방문 신분증
대리인 방문 위임장, 위임인 신분증 사본, 대리인 신분증
법인 법인인감증명서, 대표자 신분증
무인발급기 지문 인식(신분증 불필요)

 

※ 무인발급기 위치는 정부24 또는 관할 지자체 홈페이지에서 확인할 수 있어요.

실사용 경험 후기

국내 사용자 리뷰를 분석해보니, 건축물대장 온라인 발급은 대부분 2~3분 이내에 완료된다는 경험담이 많았어요.

 

정부24에서 비회원으로 신청한 경우에도 휴대폰 본인인증만 완료하면 바로 열람할 수 있어서 편리하다는 반응이 다수였어요.

 

세움터에서 평면도까지 확인한 사용자들은 실제 방 구조와 창문 위치를 미리 파악할 수 있어서 계약 전 도움이 됐다고 평가했어요.

 

무인발급기를 이용한 사용자들은 지문 인식이 잘 안 되는 경우가 간혹 있다고 언급했고, 이럴 때는 주민센터 방문이 더 빠르다는 의견이 있었어요.

 

전세계약 전 건축물대장을 확인해서 위반건축물 표기를 발견하고 계약을 피했다는 후기도 여러 건 확인됐어요.

 

전세자금대출 심사에서 건축물대장 제출을 요청받고 정부24에서 바로 발급해 제출했다는 경험도 많이 공유됐어요.

 

사업자등록 시 건축물대장 용도가 사무실로 되어 있어야 승인이 난다는 사실을 미리 확인하고 대비했다는 사례도 있었어요.

 

리뷰를 종합하면 온라인 발급이 가장 빠르고 무료라서 대부분의 사용자들이 온라인 채널을 선호하는 것으로 나타났어요.

FAQ

Q1. 건축물대장 발급 수수료는 얼마인가요?

 

A1. 온라인(정부24, 세움터) 발급은 무료예요. 오프라인/무인발급기는 발급 500원, 열람 300원이에요.

 

Q2. 건축물대장 유효기간이 있나요?

 

A2. 법적 유효기간은 없지만, 제출처에 따라 발급일로부터 3개월 이내 서류를 요구하는 경우가 많아요.

 

Q3. 건축물대장과 등기부등본의 차이는 무엇인가요?

 

A3. 등기부등본은 소유권과 권리 관계를, 건축물대장은 건물의 물리적 현황(구조, 면적, 용도)을 보여줘요.

 

Q4. 비회원도 정부24에서 발급받을 수 있나요?

 

A4. 네, 비회원도 휴대폰 본인인증을 완료하면 발급받을 수 있어요.

 

Q5. 대리인이 온라인으로 발급받을 수 있나요?

 

A5. 아니요, 온라인은 본인만 신청 가능해요. 대리인 발급은 오프라인 방문이 필요해요.

 

Q6. 건축물대장에서 위반건축물 여부를 어떻게 확인하나요?

 

A6. 건축물대장 상단에 위반건축물 여부가 별도로 표기돼요.

 

Q7. 세움터와 정부24 중 어떤 것을 사용하는 게 좋나요?

 

A7. 평면도까지 확인하려면 세움터, 빠른 발급만 원하면 정부24가 편리해요.

 

Q8. 무인발급기에서 건축물현황도도 발급되나요?

 

A8. 일부 무인발급기에서는 현황도가 발급되지 않을 수 있어요. 세움터 이용을 권장해요.

 

Q9. 일반건축물대장과 집합건축물대장의 차이는 무엇인가요?

 

A9. 일반건축물대장은 단독주택 등 한 동 전체, 집합건축물대장은 아파트 등 구분소유 건물에 적용돼요.

 

Q10. 전유부와 표제부는 각각 무엇을 보여주나요?

 

A10. 표제부는 공용부분과 대지 현황, 전유부는 개별 호실의 면적과 용도를 보여줘요.

 

Q11. 건축물대장 발급에 얼마나 걸리나요?

 

A11. 온라인은 즉시 발급되고, 오프라인은 근무시간 내 3시간 이내에 처리돼요.

 

Q12. 영문 건축물대장도 발급받을 수 있나요?

 

A12. 네, 정부24에서 영문 건축물대장 발급도 가능해요.

 

Q13. 전세자금대출 시 건축물대장이 필수인가요?

 

A13. 대부분의 금융기관에서 필수 제출 서류로 요구해요.

 

Q14. 위반건축물이면 전세자금대출이 안 되나요?

 

A14. 네, 위반건축물로 표기된 건물은 대출이 거절될 가능성이 높아요.

 

Q15. 건축물대장에 소유자 정보도 나오나요?

 

A15. 네, 소유자 이름과 주소가 기재돼요.

 

Q16. 건축물대장 등본과 초본의 차이는 무엇인가요?

 

A16. 등본은 현재 유효한 내용, 초본은 변경 이력까지 포함된 서류예요.

 

Q17. 무인발급기 위치는 어디서 확인하나요?

 

A17. 정부24 홈페이지 또는 관할 지자체 홈페이지에서 확인할 수 있어요.

 

Q18. 건축물대장에 면적이 어떻게 표기되나요?

 

A18. 건축면적, 연면적, 용적률 산정용 면적 등이 제곱미터(㎡) 단위로 표기돼요.

 

Q19. 용도가 주거시설이 아니면 전입신고가 안 되나요?

 

A19. 용도가 주거시설이 아니면 전입신고가 불가할 수 있어요. 계약 전 확인이 필요해요.

 

Q20. 사업자등록 시 건축물대장이 필요한가요?

 

A20. 사업장 용도 확인을 위해 제출을 요구하는 경우가 있어요.

 

Q21. 건축물대장에서 구조를 어떻게 확인하나요?

 

A21. 구조란에 철근콘크리트조, 조적조, 철골조 등으로 표기돼요.

 

Q22. 건축물현황도와 건축물대장은 같은 건가요?

 

A22. 아니요, 현황도는 평면도로 별도 서류예요. 세움터에서 열람할 수 있어요.

 

Q23. 재건축 대상 여부를 건축물대장에서 확인할 수 있나요?

 

A23. 직접적인 재건축 대상 여부는 표기되지 않지만, 건축연도와 구조를 통해 참고할 수 있어요.

 

Q24. 건축물대장 발급은 24시간 가능한가요?

 

A24. 온라인(정부24, 세움터)은 24시간 가능해요. 무인발급기는 설치 장소 운영시간에 따라 달라요.

 

Q25. 공동인증서 없이도 발급받을 수 있나요?

 

A25. 네, 휴대폰 본인인증으로도 발급받을 수 있어요.

 

Q26. 법인 명의 건물도 온라인으로 발급받을 수 있나요?

 

A26. 네, 법인 공동인증서로 로그인하면 발급받을 수 있어요.

 

Q27. 건축물대장에 주차장 정보도 나오나요?

 

A27. 주차장 면적과 대수가 기재되는 경우가 있어요.

 

Q28. 총괄표제부는 언제 확인하나요?

 

A28. 해당 지번에 여러 동이 있을 때 전체 현황을 파악하려면 총괄표제부를 확인해요.

 

Q29. 건축물대장 발급 오류가 발생하면 어떻게 하나요?

 

A29. 정부24 고객센터(1588-2188) 또는 관할 시군구청에 문의하면 돼요.

 

Q30. 건축물대장 정보가 실제와 다르면 어떻게 정정하나요?

 

A30. 관할 시군구청 건축과에 정정 신청을 하면 돼요.

 

작성자: 머니캐어 (정보전달 블로거)

정보 출처: 공식자료 문서(정부24, 국토교통부, 세움터) 및 웹서칭 교차검증

게시일: 2026-02-08

광고·협찬: 없음

검증 방법

본 글의 발급 절차와 수수료 정보는 정부24 민원안내 페이지, 국토교통부 건축행정시스템(세움터) 공식 안내를 기준으로 정리했으며, 다수의 사용자 후기를 교차 확인하여 신뢰도를 높였어요.

면책조항

본 글은 2026년 2월 기준 정보이며, 정책 변경 시 내용이 달라질 수 있어요. 정확한 발급 절차와 수수료는 정부24(www.gov.kr) 또는 관할 시군구청에 문의하시기 바랍니다. 본 글은 참고용이며 법적 효력이 없어요.

이미지 사용 안내

본 글에 사용된 일부 이미지는 이해를 돕기 위해 AI 생성 또는 대체 이미지를 활용하였습니다.
실제 화면과 차이가 있을 수 있으며, 정확한 절차는 각 공식 홈페이지를 참고하시기 바랍니다.

건축물대장 조회·발급의 장점 요약

온라인 발급은 무료이고 24시간 가능해서 언제든 편리하게 확인할 수 있어요. 전세계약 전 위반건축물 여부를 미리 확인하면 대출 거절이나 계약 분쟁을 예방할 수 있어요. 세움터에서 평면도까지 확인하면 실제 방 구조를 미리 파악할 수 있어서 현장 방문 전 효율적인 검토가 가능해요. 부동산 거래, 사업자등록, 대출 심사 등 다양한 상황에서 필수적으로 활용되는 서류이니 지금 바로 확인해 보세요.


 

2026년 희망저축계좌2 신청 자격 요건과 혜택


2026년 희망저축계좌2 신청 자격 요건과 혜택



매달 10만원만 저축해도 정부가 최대 720만원을 더해서 3년 후에 1080만원을 받을 수 있다면 어떨까요?

 

2026년 희망저축계좌2가 바로 그런 제도예요. 일하고 있는 저소득층 가구를 위해 정부가 매칭 지원금을 적립해주는 자산형성 지원사업이에요.

 

특히 2025년 이후 가입자부터는 연차별로 지원금이 늘어나는 방식이 적용되면서 혜택이 더 커졌어요. 1년 차에는 월 10만원, 2년 차에는 월 20만원, 3년 차에는 월 30만원씩 정부가 지원해주는 구조예요.

 

지금 2026년 1차 모집이 2월 2일부터 2월 24일까지 진행 중이에요. 조건에 해당하시는 분들은 이번 기회를 놓치지 마세요.

 

🏦 "저축만 해도 정부가 720만원을 더해준다고?"
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희망저축계좌2란 무엇인가요

희망저축계좌2는 보건복지부에서 운영하는 자산형성 지원사업이에요. 일하고 있는 저소득층 가구가 매월 일정 금액을 저축하면 정부가 근로소득장려금을 매칭해서 적립해주는 방식이에요.

 

쉽게 말하면 내가 10만원을 넣으면 정부도 10만원에서 30만원까지 함께 넣어주는 구조예요. 3년 동안 유지하면 원금 360만원에 정부 지원금 720만원이 더해져서 총 1080만원과 이자를 받을 수 있어요.

 

이 제도의 핵심 목적은 저소득층 가구의 근로의욕을 높이고 생계급여나 의료급여 수급 상태로 진입하는 것을 사전에 예방하는 거예요. 스스로 자립할 수 있는 기반을 마련해주는 것이 목표예요.

 

제 생각으로는 이 제도가 단순히 돈을 지원하는 것보다 훨씬 의미 있는 것 같아요. 3년 동안 꾸준히 일하면서 저축하는 습관을 기르고 목돈을 마련할 수 있기 때문이에요.

 

희망저축계좌1과 희망저축계좌2의 차이점도 알아두면 좋아요. 희망저축계좌1은 생계급여나 의료급여를 받는 가구가 대상이고 월 30만원씩 정부가 지원해요. 희망저축계좌2는 주거급여나 교육급여 수급 가구와 차상위계층이 대상이에요.

 

희망저축계좌2의 가입 기간은 3년이에요. 중간에 그만두면 정부 지원금을 받을 수 없고 본인이 넣은 돈만 돌려받게 돼요. 그래서 가입 전에 3년 동안 근로활동을 유지할 수 있는지 꼭 확인해야 해요.

 

통장 개설은 하나은행에서만 가능해요. 가입 대상자로 선정되면 안내에 따라 하나은행에서 전용 통장을 개설하고 매월 저축을 시작하면 돼요.

 

국내 사용자 리뷰를 분석해보니 가장 많이 언급된 장점은 목돈 마련 효과예요. 실제로 3년 만기를 채운 분들 중 상당수가 주택 임대보증금이나 자녀 학비로 활용했다는 후기가 많았어요.

 

희망저축계좌1과 희망저축계좌2 비교표

구분 희망저축계좌1 희망저축계좌2
대상 생계·의료급여 수급가구 주거·교육급여 수급가구, 차상위계층
소득기준 기준중위소득 40% 이하 기준중위소득 50% 이하
본인저축 월 10만원~50만원 월 10만원~50만원
정부지원금 월 30만원 고정 연차별 차등(10/20/30만원)
3년 후 수령액 최대 1440만원+이자 최대 1080만원+이자

 

2026년 신청 자격요건과 기준중위소득

희망저축계좌2에 가입하려면 크게 두 가지 조건을 충족해야 해요. 첫째는 소득인정액이 기준중위소득 50% 이하여야 하고 둘째는 현재 근로활동을 하고 있어야 해요.

 

가입 대상은 주거급여나 교육급여를 받고 있는 수급가구 또는 차상위계층이에요. 법정 차상위자로 등록되어 있지 않더라도 국민기초생활보장법에서 정하는 차상위계층 범위에 해당하면 가입할 수 있어요.

 

근로활동이란 실제로 일을 하면서 근로소득이나 사업소득이 발생하는 상태를 말해요. 재직증명서나 사업자등록증 등을 통해 근로 여부를 확인해요.

 

주의할 점은 모든 근로가 인정되는 건 아니에요. 대학교 근로장학금, 무급근로, 실업급여, 육아휴직수당, 공공근로나 노인일자리사업 등은 가입 대상에서 제외돼요. 이런 경우에는 별도의 근로소득이 있어야 가입할 수 있어요.

 

2026년 기준중위소득 50%를 가구원 수별로 확인해보면 1인 가구는 월 1,282,119원 이하, 2인 가구는 월 2,099,646원 이하, 3인 가구는 월 2,679,518원 이하, 4인 가구는 월 3,247,369원 이하예요.

 

가입 후에도 소득 상한 기준을 충족해야 통장을 유지할 수 있어요. 가구의 총 근로·사업소득이 기준중위소득 100%를 초과하면 중도지급해지가 될 수 있어요. 다만 이 경우에도 교육 이수와 자금사용계획서 제출 조건을 충족하면 지원금을 받을 수 있어요.

 

1인에서 3인 가구까지는 소득상한 기준으로 3인 가구 기준인 월 5,359,036원이 적용돼요. 4인 가구 이상은 해당 가구 기준이 그대로 적용돼요.

 

국내 사용자 리뷰를 분석해보니 가입 탈락 사유로 가장 많이 언급된 것이 근로소득 미충족이에요. 실제로 일을 하고 있어도 증빙이 어려운 경우나 일용직으로 소득이 불규칙한 경우에 어려움을 겪는 분들이 많았어요.

 




2026년 기준중위소득 50% 가구별 금액표

가구원수 기준중위소득 가입기준(50%) 소득상한(100%)
1인 2,564,238원 1,282,119원 5,359,036원
2인 4,199,292원 2,099,646원 5,359,036원
3인 5,359,036원 2,679,518원 5,359,036원
4인 6,494,738원 3,247,369원 6,494,738원
5인 7,556,719원 3,778,360원 7,556,719원
6인 8,555,952원 4,277,976원 8,555,952원
7인 9,515,150원 4,757,575원 9,515,150원

※ 8인 가구 이상은 1인 증가 시마다 기준중위소득 959,198원씩 증가

 

지원금 혜택과 수령 금액 계산

희망저축계좌2의 가장 큰 매력은 정부가 지원하는 근로소득장려금이에요. 2025년 이후 가입자부터는 연차별로 지원금이 차등 지급되는 방식이 적용돼요.

 

1년 차에는 매월 10만원, 2년 차에는 매월 20만원, 3년 차에는 매월 30만원씩 정부가 지원해줘요. 3년간 총 720만원의 근로소득장려금을 받을 수 있어요.

 

본인이 매월 10만원씩 36개월 동안 저축하면 360만원이에요. 여기에 정부 지원금 720만원을 더하면 1080만원이 되고 여기에 이자까지 더해져요.

 

만약 본인이 매월 50만원까지 저축하면 본인 적립금은 1800만원이 돼요. 다만 정부 지원금은 동일하게 720만원이에요. 지원금은 저축액에 비례해서 늘어나는 게 아니라 최소 10만원 이상 저축해야 지급되는 구조예요.

 

자활근로에 참여하고 있다면 추가 지원금도 받을 수 있어요. 내일키움장려금은 월 20만원, 내일키움수익금은 월 최대 15만원까지 추가로 적립돼요. 이 경우 3년 후 수령액이 훨씬 커질 수 있어요.

 

지원금을 받으려면 반드시 충족해야 하는 조건이 있어요. 3년간 통장 유지, 자립역량교육 10시간 이수, 자금사용계획서 제출이에요. 이 세 가지를 모두 완료해야 지원금 전액을 받을 수 있어요.

 

자금사용용도도 정해져 있어요. 주택 구입이나 임대, 본인이나 자녀의 고등교육 및 기술훈련, 사업 창업이나 운영자금, 그 밖의 자립과 자활 목적으로만 사용할 수 있어요.

 

국내 사용자 리뷰를 분석해보니 실제로 만기까지 유지한 분들의 만족도가 매우 높았어요. 특히 전세 보증금을 마련하거나 자녀 대학 등록금으로 활용한 사례가 많이 공유됐어요.

 

3년 만기 시 수령액 계산 예시

구분 1년차 2년차 3년차 합계
본인저축(월10만원) 120만원 120만원 120만원 360만원
정부지원금 월10만원x12 월20만원x12 월30만원x12 720만원
연간 지원금 120만원 240만원 360만원 720만원
3년 만기 총 수령액 1080만원+이자

 

신청 방법과 필요 서류 총정리

희망저축계좌2 신청은 거주지 관할 행정복지센터나 읍면동 주민센터를 방문해서 해야 해요. 온라인으로 직접 신청할 수 있는 시스템은 아직 없어요.

 

2026년 모집 일정은 총 3회예요. 1차는 2월 2일부터 2월 24일까지, 2차는 7월 1일부터 7월 27일까지, 3차는 10월 1일부터 10월 26일까지예요.

 

신청할 때 필요한 서류는 신분증, 참여 신청서, 근로확인서류예요. 근로확인서류로는 재직증명서나 사업자등록증, 근로활동 및 소득신고서, 급여명세서 등을 제출할 수 있어요.

 

참여 신청서와 자가진단표 같은 서류는 행정복지센터에 비치되어 있어요. 미리 준비해갈 필요 없이 현장에서 작성하면 돼요.

 

서류 접수 후에는 소득과 재산 확인조사가 진행돼요. 조사 결과에 따라 최종 가입자가 선정되면 문자나 우편으로 안내가 와요. 1차 모집의 경우 4월 초에 가입 대상자가 확정돼요.

 

가입 대상자로 선정되면 하나은행에서 전용 통장을 개설해요. 1차 모집 기준으로 4월 1일부터 4월 14일 사이에 통장을 개설하고 본인 적립금을 첫 입금해야 해요.

 

본인 저축은 매월 정해진 기간 내에 해야 해요. 예를 들어 1월분은 전년도 12월 23일부터 당해 1월 22일까지예요. 입금일을 놓치면 해당 월은 미납 처리되고 그 달의 지원금도 적립되지 않아요.

 

중요한 주의사항이 있어요. 가구당 1명만 가입할 수 있고 서울시 희망두배 청년통장이나 경기도 청년 노동자 통장 같은 유사 자산형성사업에 참여 중이거나 혜택을 받은 가구는 중복 가입이 안 돼요.

 

국내 사용자 리뷰를 분석해보니 신청 과정에서 가장 어려웠던 점으로 근로 증빙을 꼽는 분들이 많았어요. 일용직이나 프리랜서의 경우 재직증명서가 없어서 근로활동 및 소득신고서를 별도로 작성해야 했다는 후기가 있었어요.

 

2026년 희망저축계좌2 모집 일정표

차수 신규모집 대상자선정 통장개설 지원금적립시작
1차(2월) 2.2~2.24 ~3.31 4.1~4.14 4.27~4.30
2차(7월) 7.1~7.27 ~8.31 9.1~9.15 9.28~9.30
3차(10월) 10.1~10.26 ~11.30 12.1~12.15 12.28~12.29

 

희망저축계좌2 해지 조건과 지급 여부

구분 해지사유 지급액
만기 지급해지 3년 통장유지 + 교육10시간 + 자금사용계획서 제출 지원금 전액 지급
중도 지급해지 소득이 기준중위소득 100% 초과 + 교육이수 + 계획서 제출 지원금 전액 지급
환수해지 근로미활동, 12개월 누적미납, 교육미달, 본인요청 등 본인적립금만 지급

 

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FAQ

Q1. 희망저축계좌2 온라인 신청이 가능한가요?

 

A1. 현재는 온라인 신청이 불가능해요. 거주지 관할 행정복지센터나 읍면동 주민센터를 직접 방문해서 신청해야 해요.

 

Q2. 기준중위소득 50%가 정확히 얼마인가요?

 

A2. 2026년 기준으로 1인 가구는 월 1,282,119원, 4인 가구는 월 3,247,369원 이하예요. 가구원 수에 따라 금액이 달라져요.

 

Q3. 차상위계층이 아니어도 가입할 수 있나요?

 

A3. 법정 차상위자로 등록되어 있지 않아도 국민기초생활보장법에서 정하는 차상위계층 범위에 해당하면 가입할 수 있어요.

 

Q4. 공공근로나 노인일자리사업 참여자도 가입 가능한가요?

 

A4. 공공근로나 노인일자리사업, 장애인일자리사업 등 재정지원일자리 참여자는 가입이 안 돼요. 별도의 근로소득이 있어야 해요.

 

Q5. 실업급여 수급 중에도 가입할 수 있나요?

 

A5. 실업급여 수급 중에는 가입이 안 돼요. 실제로 근로활동을 하면서 근로소득이나 사업소득이 발생해야 가입할 수 있어요.

 

Q6. 대학교 근로장학금을 받고 있어도 가입할 수 있나요?

 

A6. 대학교 근로장학금만 있는 경우에는 가입이 안 돼요. 근로장학금 외에 다른 근로소득이 있어야 가입이 가능해요.

 

Q7. 3년 동안 매월 10만원씩 저축하면 정부가 얼마를 지원해주나요?

 

A7. 1년차 월10만원, 2년차 월20만원, 3년차 월30만원씩 해서 총 720만원을 지원해줘요. 본인 저축 360만원과 합하면 1080만원이에요.

 

Q8. 월 50만원까지 저축하면 지원금도 늘어나나요?

 

A8. 아니요. 본인 저축액을 늘려도 정부 지원금은 동일하게 720만원이에요. 다만 본인 적립금은 더 많이 모을 수 있어요.

 

Q9. 중간에 일을 그만두면 어떻게 되나요?

 

A9. 확인조사에서 근로 미활동으로 확인되면 환수해지가 돼요. 본인이 저축한 금액만 돌려받고 정부 지원금은 못 받아요.

 

Q10. 적립중지 신청은 어떻게 하나요?

 

A10. 실직이나 질병 등 부득이한 사유가 있으면 가입기간 중 총 6개월간 적립중지를 신청할 수 있어요. 사전에 읍면동 주민센터에 신청해야 해요.

 

Q11. 본인 적립금을 12개월 안 내면 어떻게 되나요?

 

A11. 적립중지 신청 없이 12개월 누적 미납되면 환수해지가 돼요. 반드시 사전에 적립중지 신청을 해야 해요.

 

Q12. 자립역량교육은 어디서 받나요?

 

A12. 지역자활센터에서 교육을 받을 수 있어요. 3년간 총 10시간 이수해야 하고 온라인 교육도 가능해요.

 

Q13. 교육을 이수하지 못하면 지원금을 못 받나요?

 

A13. 맞아요. 3년 만기 후에도 교육이수 기준 미달이면 환수해지가 돼서 본인 적립금만 받을 수 있어요.

 

Q14. 자금사용계획서는 언제 제출하나요?

 

A14. 3년 만기 시점에 제출해요. 주택 임대, 교육비, 창업자금 등 자립 목적의 사용 계획을 작성해서 내면 돼요.

 

Q15. 지원금으로 아무 용도로나 사용해도 되나요?

 

A15. 아니요. 주택구입·임대, 본인·자녀의 고등교육·기술훈련, 사업 창업·운영자금, 자립·자활 목적으로만 사용해야 해요.

 

Q16. 가구당 몇 명까지 가입할 수 있나요?

 

A16. 가구당 1명만 가입할 수 있어요. 부부가 함께 가입하는 것은 안 돼요.

 

Q17. 희망두배 청년통장에 가입 중인데 희망저축계좌2도 가입할 수 있나요?

 

A17. 유사 자산형성사업에 참여 중이거나 혜택을 받은 가구는 중복 가입이 안 돼요.

 

Q18. 통장이 압류되면 어떻게 되나요?

 

A18. 압류나 가압류가 되면 중도환수해지가 돼요. 정부 지원금을 받을 수 없으니 주의해야 해요.

 

Q19. 소득이 올라서 기준중위소득 100%를 넘으면 어떻게 되나요?

 

A19. 중도지급해지가 돼요. 교육이수와 자금사용계획서 제출 조건을 충족하면 그때까지의 지원금을 받을 수 있어요.

 

Q20. 생계급여 수급자가 되면 어떻게 되나요?

 

A20. 생계·의료급여 수급가구로 책정되면 지급해지나 환수해지를 선택할 수 있어요. 상황에 따라 읍면동에서 안내해줘요.

 

Q21. 본인 저축 입금 마감일은 언제인가요?

 

A21. 매월 22일까지예요. 정확히는 전월 23일부터 당월 22일까지가 해당 월의 입금 기간이에요.

 

Q22. 입금일을 놓치면 그 달 지원금은 어떻게 되나요?

 

A22. 해당 월은 미납 처리되고 그 달의 근로소득장려금은 적립되지 않아요. 다음 달부터 다시 저축하면 돼요.

 

Q23. 통장 개설은 어느 은행에서 하나요?

 

A23. 하나은행에서만 전용 통장을 개설할 수 있어요. 가입 대상자로 선정되면 안내에 따라 개설하면 돼요.

 

Q24. 과거에 환수해지를 당했는데 다시 가입할 수 있나요?

 

A24. 네, 과거 중도해지자는 재가입이 가능해요. 다만 지원금을 1번이라도 수령한 경우에는 동일 통장에 재가입이 안 돼요.

 

Q25. 자활근로 참여자도 가입할 수 있나요?

 

A25. 네, 자활근로 참여자도 가입할 수 있고 내일키움장려금과 내일키움수익금까지 추가로 받을 수 있어요.

 

Q26. 내일키움장려금은 얼마나 받을 수 있나요?

 

A26. 자활참여자가 본인 저축을 하면 월 20만원의 내일키움장려금을 추가로 받을 수 있어요. 단, 인턴·도우미형이나 근로유지형은 제외돼요.

 

Q27. 신청할 때 필요한 서류가 무엇인가요?

 

A27. 신분증, 참여 신청서, 근로확인서류(재직증명서, 사업자등록증, 급여명세서 등)가 필요해요. 신청서는 현장에서 작성할 수 있어요.

 

Q28. 프리랜서나 일용직도 가입할 수 있나요?

 

A28. 네, 근로활동 및 소득신고서를 제출하면 가입할 수 있어요. 소득을 증빙할 수 있는 서류를 준비하면 돼요.

 

Q29. 대상자 선정 결과는 언제 알 수 있나요?

 

A29. 1차 모집의 경우 3월 31일까지 심사가 진행되고 4월 초에 문자나 우편으로 결과 안내가 와요.

 

Q30. 문의는 어디로 하면 되나요?

 

A30. 거주지 관할 읍면동 행정복지센터나 보건복지콜센터 129로 문의하면 돼요. 자산형성포털(hope.welfareinfo.or.kr)에서도 정보를 확인할 수 있어요.

 

작성자 머니캐어 (정보전달 블로거)

정보출처 보건복지부 공식자료, 복지로, 자산형성포털, 각 지자체 민원안내

게시일 2026-02-08

광고·협찬 없음

실사용 경험 후기

국내 사용자 리뷰를 분석해보니 희망저축계좌2에 대한 만족도가 전반적으로 높았어요.

  • 3년 만기 후 전세 보증금으로 활용해서 주거 환경을 개선했다는 후기가 많았어요
  • 자녀 대학 등록금으로 사용해서 교육비 부담을 덜었다는 사례도 다수 공유됐어요
  • 강제 저축 효과로 목돈 마련 습관을 기르게 됐다는 긍정적 반응이 많았어요
  • 다만 3년간 근로 유지 조건이 부담스럽다는 의견도 있었어요

면책조항

본 글은 2026년 2월 기준 공개된 정보를 바탕으로 작성되었으며, 정책 변경에 따라 내용이 달라질 수 있습니다.
정확한 신청 자격과 절차는 거주지 관할 행정복지센터나 보건복지콜센터 129를 통해 확인하시기 바랍니다.

이미지 사용 안내

본 글에 사용된 일부 이미지는 이해를 돕기 위해 AI 생성 또는 대체 이미지를 활용하였습니다.
실제 서류 양식이나 화면과 차이가 있을 수 있으며, 정확한 내용은 공식 홈페이지를 참고하시기 바랍니다.

희망저축계좌2 핵심 요약

희망저축계좌2는 일하는 저소득층 가구가 3년간 월 10만원 이상 저축하면 정부가 최대 720만원을 매칭해주는 자산형성 지원제도예요. 주거·교육급여 수급가구와 차상위계층 중 기준중위소득 50% 이하 근로자가 대상이에요.

이 제도를 활용하면 3년 후 총 1080만원과 이자를 수령할 수 있어요. 이 목돈은 전세 보증금 마련, 자녀 학비, 창업 자금 등 자립에 필요한 곳에 활용할 수 있어요. 강제 저축 효과로 목돈 마련 습관도 기를 수 있고 정부 지원금까지 받을 수 있어서 실질적인 자산 형성에 큰 도움이 돼요.

2026년 1차 모집이 2월 24일까지 진행 중이니 조건에 해당하시는 분들은 서둘러 신청하세요.

 

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장병내일준비적금 2026 조건부터 신청방법 완벽정리

 

전역할 때 2,000만 원 넘게 받을 수 있다는 거 알고 계셨어요? 바로 장병내일준비적금 덕분인데요. 내가 저축한 금액만큼 정부가 100% 매칭해서 지원해주는 파격적인 혜택이 있거든요.

그런데 막상 가입하려니까 가입자격확인서 발급이 복잡하고, 어떤 은행을 선택해야 할지 고민되더라고요. 오늘은 2026년 최신 기준으로 장병내일준비적금의 가입조건부터 신청방법까지 한 번에 정리해드릴게요.


장병내일준비적금  2026 조건부터 신청방법 완벽정리


국방부 공식안내 바로가기



장병내일준비적금 핵심 3줄 요약


장병내일준비적금은 병역의무 이행자가 복무 기간 동안 급여를 적립하면, 전역 시 정부가 원금의 100%를 추가로 지원해주는 금융상품이에요. 쉽게 말해 내가 100만 원 모으면 정부가 100만 원 더 얹어주는 거죠.

여기에 연 5% 수준의 은행 이자까지 비과세로 받을 수 있어요. 일반 적금은 이자에 15.4% 세금이 붙는데, 군적금은 세금이 전혀 없다는 점이 정말 큰 장점이더라고요.

2025년부터 월 납입한도가 55만 원으로 상향되면서 육군 18개월 복무 기준 전역 시 약 2,050만 원의 목돈을 마련할 수 있게 됐어요.


💬 직접 해 본다면?

 육군 18개월 복무하면서 매달 55만 원씩 납입했다면... 전역할 때 원금 990만 원에 매칭지원금 990만 원, 이자까지 해서 총 2,050만 원 정도 수령할 수 있어요. 사회 첫 발걸음에 이 정도 목돈이면 정말 든든할 겁니다.



가입대상과 자격조건 체크리스트

장병내일준비적금은 병역의무를 이행 중인 분들만 가입할 수 있어요. 직업군인이나 간부는 별도의 청년간부 미래적금이 있으니 참고하세요. 가입 시점에 잔여 복무기간이 1개월 이상 남아있어야 하고, 금융소득종합과세 대상자(이자소득 2천만 원 이상)는 가입이 제한돼요.


소속별 가입 대상 및 복무기간


소속기관 대상자 최대 가입기간
국방부 현역병, 상근예비역 18~20개월
병무청 사회복무요원 21개월
법무부 대체복무요원 24개월

⚠️ 주의

기초생활수급자의 경우 적금 가입 시 수급자격이 변동될 수 있어요. 단, IBK기업은행과 국민은행에서는 기초생활수급자 대상 추가 우대금리 3.0%를 제공하니 해당되시면 반드시 확인해보

세요.

2026년 납입한도와 은행별 금리 비교

2025년 1월부터 월 납입한도가 기존 40만 원에서 55만 원으로 대폭 상향됐어요. 1인 2계좌까지 개설 가능하고, 동일 은행에서는 1계좌만 만들 수 있어요. 각 계좌별 최대 월 30만 원, 개인별 합산 최대 월 55만 원까지 납입할 수 있답니다.

은행마다 기본금리는 비슷하지만 우대금리 조건이 달라요. 급여통장 연결, 자동이체 설정, 나라사랑카드 사용 실적 등에 따라 추가 금리를 받을 수 있거든요.


은행별 금리 비교표 (2026년 기준)


은행 기본금리 최고금리(우대포함)
IBK기업은행 연 5.0% 연 10.2%
하나은행 연 5.0% 연 10.2%
신한은행 연 5.0% 연 10.0%
KB국민은행 연 5.0% 연 8.0%
NH농협은행 연 5.0% 연 8.0%

💡 꿀팁

금리만 보면 IBK기업은행이나 하나은행이 유리해요. 하나은행은 급여를 하나은행 통장으로 받으면 연 2.0% 금리를 무제한 제공하고, 장병내일준비적금 금리도 최대 연 10.2%까지 적용받을 수 있어요.

은행연합회 금리비교 바로가기



매칭지원금 100% 받는 비결

장병내일준비적금의 가장 큰 혜택은 바로 매칭지원금이에요. 2024년부터 납입 원금의 100%를 정부가 추가 지원해주고 있거든요. 예를 들어 18개월간 매달 55만 원씩 총 990만 원을 납입하면, 정부가 990만 원을 더 얹어주는 거예요.

매칭지원금은 은행 이자와 별개로 지급돼요. 만기 해지 시 은행에 제출한 희망계좌로 국군재정관리단(현역) 또는 병무청(사회복무요원)에서 직접 입금해줘요. 보통 만기해지일이 속한 분기의 익월 중에 지급된답니다.


복무 유형별 예상 수령액

육군 18개월 복무 시 매달 55만 원씩 납입하면 원금 990만 원에 매칭지원금 990만 원, 연 5% 비과세 이자까지 더해져 총 2,050만 원 이상 수령이 가능해요. 공군이나 사회복무요원처럼 복무 기간이 긴 경우 더 많은 금액을 모을 수 있답니다.

적금 만기일 전에 중도해지하면 비과세 혜택과 매칭지원금을 받을 수 없어요. 조기전역자는 적금 만기일까지, 신분전환자(간부 임관 등)는 만기일 및 소집해제일까지 유지해야 혜택을 온전히 받을 수 있으니 꼭 기억하세요.


신청방법 4가지 (비대면 포함)

장병내일준비적금 가입은 입영 전 준비와 입영 후 가입 두 단계로 나뉘어요. 미리 준비해두면 훨씬 수월하게 가입할 수 있으니 입영 전에 꼭 챙겨두세요.

입영 전 필수 준비사항

먼저 가입할 은행 2곳의 계좌를 개설하고 모바일뱅킹 앱을 설치해두세요. 나라사랑포털 앱도 미리 설치해놓으면 좋아요. 입영 시에는 신분증과 나라사랑카드를 꼭 챙겨가세요.

입영 후 4가지 가입방법

첫 번째, 신병교육기관에서 협약은행 직원이 부대를 방문해 현장 가입을 진행해요. 가장 편한 방법이지만 원하는 은행이 없을 수도 있어요.

두 번째, 자대 배치 후 휴가나 외출 시 은행을 직접 방문해서 대면 가입하는 방법이에요. 이때 가입자격확인서가 반드시 필요해요. 현역과 상근예비역은 국방인사정보체계에서, 사회복무요원은 사회복무포털에서 발급받을 수 있어요.

세 번째, 현역과 상근예비역은 나라사랑포털 앱을 통해 비대면으로 가입할 수 있어요. 휴가 안 나가도 부대에서 바로 신청 가능하니 정말 편하더라고요.

네 번째, 부모님이 대리로 가입해주는 방법도 있어요. 가족관계증명서(주민번호 13자리 포함), 부모님 신분증, 가입자격확인서를 지참하고 은행에 방문하면 돼요.

💡 가입자격확인서 발급 꿀팁

2개 은행에 가입하려면 가입자격확인서 2부가 필요해요. 나라사랑포털에서 발급받을 때 미리 2부를 준비해두세요. 개명한 경우에는 은행별로 필요 서류가 다를 수 있으니 사전에 확인하는 게 좋아요.

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ETF 투자 방법 총정리|계좌 비교·세금 줄이기·수익률 높이는 법



자주 묻는 질문 FAQ

Q. 장병내일준비적금 가입 가능한 은행은 어디인가요?

A. KB국민, IBK기업, 신한, 우리, 하나, NH농협, 수협, 대구, 부산, 광주, 전북, 경남, 제주은행과 우정사업본부까지 총 14개 금융기관에서 가입할 수 있어요.

Q. 월 55만 원을 한 은행에서 다 납입할 수 있나요?

A. 아니요, 각 은행별 월 최대 납입한도는 30만 원이에요. 55만 원을 모두 납입하려면 2개 은행에 나눠서 가입해야 해요. 예를 들어 30만 원, 25만 원으로 분산하면 돼요.

Q. 가입자격확인서는 어디서 발급받나요?

A. 현역과 상근예비역은 국방인사정보체계 또는 나라사랑포털 앱에서 발급받아요. 사회복무요원은 사회복무포털 온라인 신청 또는 복무기관 담당자에게 요청하면 돼요.

Q. 매칭지원금은 언제 입금되나요?

A. 적금 만기 해지 후 만기해지일이 속한 분기의 익월 중에 신청 시 등록한 희망계좌로 입금돼요. 국군재정관리단(현역) 또는 병무청(사회복무요원)에서 직접 지급합니다.

Q. 중도해지하면 어떻게 되나요?

A. 만기 전 중도해지 시 비과세 혜택과 매칭지원금이 모두 소멸돼요. 원금과 일반 이자(과세)만 수령하게 되니 가급적 만기까지 유지하는 게 좋아요.

Q. 간부로 임관하면 적금은 어떻게 되나요?

A. 신분전환(간부 임관) 시에도 적금 만기일까지 유지하면 매칭지원금과 비과세 혜택을 받을 수 있어요. 간부용 청년간부 미래적금은 별도 상품이니 추가 가입을 고려해보세요.

Q. 비대면으로 가입할 수 있나요?

A. 네, 현역과 상근예비역은 나라사랑포털 앱을 통해 비대면 가입이 가능해요. 사회복무요원과 대체복무요원은 은행 방문 또는 대리인 가입만 가능합니다.

Q. 만기 해지 시 필요한 서류는 무엇인가요?

A. 전역일 또는 소집해제일이 포함된 서류가 필요해요. 병역증, 전역증, 병적증명서, 복무사실확인서 중 한 가지를 제출하면 됩니다.

Q. 기초생활수급자도 가입할 수 있나요?

A. 네, 가입 가능해요. 다만 적금 자산이 수급자격에 영향을 줄 수 있으니 주의하세요. IBK기업은행과 국민은행에서는 기초생활수급자 대상 추가 우대금리 3.0%를 제공합니다.

Q. 문의는 어디로 하면 되나요?

A. 신청 및 매칭지원금 관련 문의는 국군재정관리단(02-3146-6544, 6545)으로 연락하시면 돼요. 은행별 상품 문의는 해당 은행 고객센터를 이용하세요.

장병내일준비적금은 군 복무 중 목돈을 마련할 수 있는 최고의 금융상품이에요. 월 55만 원씩 꾸준히 납입하면 전역 시 2,000만 원 이상의 목돈을 손에 쥘 수 있답니다. 입영 전 미리 은행 계좌와 나라사랑포털 앱을 준비해두고, 입영 후 빠르게 가입하는 게 핵심이에요. 소중한 복무 기간, 미래를 위한 자산도 함께 쌓아가시길 바랍니다.

면책조항: 본 콘텐츠는 정보 제공 목적으로 작성되었으며, 금융 상품 가입을 권유하거나 투자를 유도하지 않습니다. 실제 금리, 혜택, 가입 조건은 각 은행 및 정부 정책에 따라 변동될 수 있으니, 가입 전 반드시 해당 금융기관 및 국방부 공식 홈페이지를 통해 최신 정보를 확인하시기 바랍니다. 본 글의 내용은 작성 시점(2026년 2월) 기준이며, 이후 정책 변경에 따른 책임은 지지 않습니다.


ETF 투자 방법 총정리|계좌 비교·세금 줄이기·수익률 높이는 법

 

ETF 투자를 시작하려는데 어떤 계좌로 해야 할지, 세금은 어떻게 되는지 막막하셨죠? 같은 ETF를 사도 계좌 선택 하나로 수백만 원의 세금 차이가 난다는 사실, 알고 계셨나요?

 

2026년 현재 ETF 시장은 300조 원 시대를 앞두고 있어요. 개별 주식의 변동성이 커지면서 분산투자와 자산배분 전략으로 ETF를 선택하는 투자자가 급증하고 있답니다.

 

제 생각으로는 ETF 투자에서 종목 선택보다 더 중요한 건 계좌 선택이에요. ISA, 연금저축, IRP, 일반계좌 중 어디서 투자하느냐에 따라 수익률이 완전히 달라지거든요.

 

지금부터 ETF 투자의 모든 것을 정리해 드릴게요. 계좌별 세금 비교부터 절세 전략, 장기투자로 수익률 높이는 방법까지 한 번에 알려드릴게요.

 

ETF 투자 방법 총정리|계좌 비교·세금 줄이기·수익률 높이는 법

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ETF 투자 왜 지금 시작해야 할까

ETF는 Exchange Traded Fund의 약자로, 주식처럼 거래소에서 실시간으로 사고팔 수 있는 펀드예요. 하나의 ETF를 사면 수십에서 수백 개의 종목에 자동으로 분산투자되는 효과가 있어요.

 

개별 주식은 한 종목이 폭락하면 원금 손실이 크지만, ETF는 여러 종목이 담겨 있어서 리스크가 분산돼요. S&P500 ETF 하나만 사도 미국 대표 기업 500개에 투자하는 셈이에요.

 

ETF의 가장 큰 장점은 비용이 저렴하다는 거예요. 일반 펀드의 운용보수가 연 1~2%인 반면, ETF는 0.01~0.5% 수준이에요. 장기 투자할수록 이 차이가 복리로 쌓여 엄청난 수익 차이를 만들어요.

 

2026년 현재 국내 ETF 시장은 300조 원에 육박하고 있어요. 단일 종목 변동성에 대한 부담이 커지면서 개별 주식 대신 ETF를 활용한 자산배분 전략이 빠르게 확산되고 있답니다.

 

ETF 투자의 핵심 장점

장점 내용 효과
분산투자 하나의 ETF로 수십~수백 종목 보유 개별 종목 리스크 분산
저렴한 비용 운용보수 0.01~0.5% 수준 장기 수익률 극대화
실시간 거래 주식처럼 장중 매매 가능 유동성 확보
투명성 보유 종목 매일 공개 투자 내용 명확히 파악
다양한 자산 주식, 채권, 원자재, 통화 등 포트폴리오 다각화

 

ETF 투자를 시작할 때 가장 중요한 건 계좌 선택이에요. 같은 ETF를 투자해도 ISA, 연금저축, 일반계좌에 따라 세금이 완전히 달라져요. 수익이 나도 세금으로 상당 부분을 내야 한다면 실질 수익률이 크게 떨어지게 돼요.

 

초보자라면 월 30만 원 정도로 시작해서 적립식 투자를 추천해요. 매달 일정 금액을 자동으로 투자하면 시장 타이밍을 맞추려는 스트레스 없이 꾸준히 자산을 불려나갈 수 있어요.

 

ETF 투자에서 피해야 할 시간대도 있어요. 오전 9시 개장 직후와 오후 3시 20분 이후는 가격 변동이 크고 괴리율이 발생할 수 있어서 주의가 필요해요.

 

장기 투자에 가장 적합한 ETF는 S&P500이나 나스닥100 같은 미국 대표 지수를 추종하는 상품이에요. 역사적으로 연평균 10% 내외의 수익률을 기록해왔고, 미국 경제의 성장과 함께 꾸준히 우상향해왔어요.

 

ISA 연금저축 일반계좌 세금 비교

ETF 투자에서 계좌 선택이 중요한 이유는 세금 때문이에요. 같은 수익을 내도 어떤 계좌에서 투자했느냐에 따라 세금이 0원이 될 수도, 수백만 원이 될 수도 있어요.

 

일반 계좌에서 국내 상장 해외 ETF에 투자하면 배당소득과 매매차익 모두에 15.4%의 세금이 부과돼요. 해외 직접 상장 ETF는 연 250만 원 초과 수익에 대해 22%의 양도소득세가 붙어요.

 

ISA 계좌는 정부가 세금 혜택을 몰아주기 위해 만든 만능 통장이에요. 3년 의무 가입 기간이 있지만, 일반형 기준 200만 원까지 비과세, 초과 수익도 9.9%로 저율 과세돼요.

 

ISA의 또 다른 장점은 손익통산이에요. 일반 계좌에서는 A종목에서 500만 원 벌고 B종목에서 500만 원 잃어도, 번 500만 원에 대해 세금을 내야 해요. 하지만 ISA는 이 둘을 합쳐 수익을 0으로 계산해요.

 

계좌별 ETF 세금 비교표

구분 일반계좌 ISA 연금저축/IRP
배당소득세 15.4% 원천징수 만기까지 이연 수령 시 3.3~5.5%
매매차익(국내주식ETF) 비과세 비과세 수령 시 과세
매매차익(해외ETF) 15.4% 또는 22% 200만원 비과세+9.9% 수령 시 3.3~5.5%
세액공제 없음 없음 최대 148.5만원
손익통산 불가 가능 가능
납입한도 제한없음 연 2,000만원(총 1억) 연 1,800만원

※ 서민·농어민형 ISA는 비과세 한도 400만원

 

연금저축과 IRP는 세액공제 혜택이 가장 큰 계좌예요. 연간 최대 900만 원(연금저축 600만 원 + IRP 300만 원)까지 납입하면 총급여 5,500만 원 이하는 16.5%, 초과는 13.2% 세액공제를 받을 수 있어요.

 

연금저축의 또 다른 장점은 과세이연이에요. 투자 기간 동안 발생하는 배당소득세와 매매차익에 대한 세금을 연금 수령 시점까지 미룰 수 있어서, 그 사이 세금까지 함께 굴릴 수 있어요.

 

다만 연금저축에서 국내 주식형 ETF에 투자하면 오히려 불리할 수 있어요. 일반 계좌에서는 매매차익이 비과세인데, 연금계좌에서는 수령 시 세금을 내야 하기 때문이에요.

 

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계좌 선택의 정석은 이래요. 먼저 연금저축에 600만 원을 채우고, IRP에 300만 원을 넣어서 세액공제 900만 원 한도를 채워요. 그다음 ISA에 투자하고, 여유자금이 있으면 일반계좌를 활용하는 순서예요.

 

ISA 만기 후에는 연금저축으로 전환하는 것도 좋은 전략이에요. 전환 금액의 10%(최대 300만 원)에 대해 추가 세액공제를 받을 수 있어서 절세 효과가 더 커져요.

 

ETF 세금 줄이는 핵심 전략

ETF 투자에서 세금을 줄이려면 ETF 유형별 과세 방식을 정확히 알아야 해요. 국내 주식을 담은 ETF와 해외 주식을 담은 ETF, 그리고 채권이나 원자재 ETF는 세금 구조가 모두 달라요.

 

국내 주식형 ETF는 매매차익에 세금이 없어요. KOSPI200이나 KOSDAQ150을 추종하는 ETF는 아무리 많이 벌어도 양도소득세가 0원이에요. 다만 분배금에는 15.4%의 배당소득세가 붙어요.

 

국내 상장 해외 ETF는 상황이 달라요. S&P500이나 나스닥100을 추종하는 국내 상장 ETF는 매매차익에도 15.4%의 배당소득세가 부과돼요. 해외에 직접 상장된 ETF는 연 250만 원 초과분에 22%의 양도소득세가 붙어요.

 

따라서 해외 주식형 ETF는 절세 계좌(ISA, 연금저축, IRP)에서 투자하는 것이 유리해요. 일반 계좌에서 투자하면 15.4% 또는 22%의 세금을 내야 하지만, 절세 계좌에서는 연금 수령 시 3.3~5.5%만 내면 돼요.

 

ETF 유형별 세금 구조

ETF 유형 매매차익 분배금 절세 전략
국내 주식형 비과세 15.4% 일반계좌 OK
국내 상장 해외형 15.4% 15.4% ISA/연금계좌 추천
해외 직접 상장 22%(250만원 초과) 15% 원천징수 손익통산 활용
채권형 15.4% 15.4% ISA/연금계좌 추천
원자재/금 15.4% 15.4% ISA/연금계좌 추천

 

해외 주식을 직접 투자하거나 해외 상장 ETF에 투자하는 경우 손익통산을 활용하면 세금을 줄일 수 있어요. 이익이 난 종목과 손실이 난 종목을 함께 매도하면 순수익에 대해서만 세금이 부과돼요.

 

연말에 손실 종목을 매도했다가 다시 매수하는 방법도 있어요. 이렇게 하면 손실을 확정해서 이익과 상계할 수 있고, 내년에 다시 해당 종목에 투자할 수 있어요.

 

금융소득이 연간 2,000만 원을 넘으면 금융소득종합과세 대상이 돼요. 이 경우 최고 49.5%까지 누진세율이 적용될 수 있어서, ISA나 연금계좌를 활용해 금융소득을 분산하는 것이 중요해요.

 

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해외 주식 양도소득세는 매년 5월에 직접 신고해야 해요. 2025년에 거래한 해외주식은 2026년 5월 1일부터 31일까지 홈택스에서 신고하면 돼요. 신고를 누락하면 20%의 가산세가 붙으니 주의하세요.

 

장기투자 분산투자 수익률 높이기

ETF 투자에서 수익률을 높이는 가장 확실한 방법은 장기투자예요. 시장은 단기적으로 등락을 반복하지만, 장기적으로는 우상향하는 경향이 있어요. S&P500은 역사적으로 연평균 10% 내외의 수익률을 기록해왔어요.

 

복리의 힘은 시간이 길어질수록 강력해져요. 월 30만 원을 연 10% 수익률로 10년간 투자하면 약 6,200만 원이 돼요. 20년이면 약 2억 3천만 원, 30년이면 약 6억 8천만 원까지 불어나요.

 

분산투자도 수익률을 안정적으로 높이는 핵심 전략이에요. 주식, 채권, 금, 달러 등 서로 다른 자산에 분산하면 한 자산이 하락해도 다른 자산이 방어해줘서 전체 포트폴리오의 변동성을 줄일 수 있어요.

 

2026년 ETF 포트폴리오 구성의 정석은 코어 지수로 중심을 잡고, AI와 반도체 같은 성장 테마를 얹고, 배당과 채권과 금으로 방어력을 더하는 방식이에요.

 

연령대별 ETF 포트폴리오 예시

연령대 위험자산 비중 안전자산 비중 추천 ETF
20~30대 70~80% 20~30% S&P500, 나스닥100, AI/반도체
40대 60% 40% S&P500, 배당성장, 채권
50대 50% 50% 배당ETF, 채권, 금
60대 이상 30~40% 60~70% 월배당ETF, 채권, 예금

※ 100에서 자기 나이를 뺀 비율만큼 위험자산에 투자하는 것이 기본 원칙

 

적립식 투자(DCA, Dollar Cost Averaging)는 시장 타이밍을 맞추지 않아도 되는 장점이 있어요. 매달 일정 금액을 투자하면 주가가 높을 때는 적게, 낮을 때는 많이 사게 되어 평균 매입 단가를 낮출 수 있어요.

 

리밸런싱도 수익률을 높이는 중요한 전략이에요. 연 1~2회 정도 포트폴리오의 자산 비중을 점검하고, 목표 비중에서 벗어난 자산을 조정해주면 리스크 관리와 수익률 향상을 동시에 달성할 수 있어요.

 

ETF 선택 시 총보수(운용보수)를 꼭 확인하세요. 보수가 0.1%만 차이 나도 30년 장기 투자하면 수익률에서 수천만 원의 차이가 날 수 있어요. 같은 지수를 추종하는 ETF라면 보수가 낮은 상품을 선택하는 것이 유리해요.

 

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실사용 경험 후기

국내 사용자 리뷰를 분석해보니 ETF 투자에 대한 경험담이 다양하게 공유되고 있어요. 가장 많이 언급된 내용은 계좌 선택의 중요성과 장기투자의 효과예요.

 

ISA 계좌를 5년간 활용한 투자자의 후기에 따르면, 손익통산 기능 덕분에 실질적인 세금 절감 효과가 컸다고 해요. A종목에서 수익이 나고 B종목에서 손실이 났을 때 둘을 합산해서 순수익에만 세금이 부과되어 세금 부담이 줄었다는 경험담이 있어요.

 

연금저축에서 S&P500 ETF를 10년간 적립식으로 투자한 사용자는 세액공제와 과세이연 효과로 일반계좌 대비 약 30% 이상의 추가 수익을 얻었다는 후기를 남겼어요.

 

초보 투자자들 사이에서는 월 30만 원 적립식 투자로 시작해서 점차 금액을 늘려가는 방식이 인기 있어요. 시장 하락기에도 꾸준히 투자한 덕분에 평균 매입단가가 낮아졌다는 경험담이 많아요.

 

ETF 투자 초보자들이 가장 많이 하는 실수는 단기 수익에 집착하는 것이에요. 몇 달 투자해서 손실이 나면 불안해서 매도하는 경우가 많은데, 장기 투자 관점에서 보면 오히려 저가 매수 기회라는 의견이 많았어요.

 

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FAQ

Q1. ETF란 무엇인가요?

 

A1. ETF는 Exchange Traded Fund의 약자로, 주식처럼 거래소에서 실시간 매매가 가능한 펀드예요. 하나의 ETF를 사면 수십에서 수백 개 종목에 자동 분산투자되는 효과가 있어요.

 

Q2. ETF 투자에서 가장 중요한 것은 무엇인가요?

 

A2. 종목 선택보다 계좌 선택이 더 중요해요. ISA, 연금저축, IRP, 일반계좌 중 어디서 투자하느냐에 따라 세금이 크게 달라져서 실질 수익률에 큰 차이가 나요.

 

Q3. ISA 계좌의 비과세 한도는 얼마인가요?

 

A3. 일반형 ISA는 200만 원, 서민·농어민형은 400만 원까지 비과세예요. 비과세 한도를 초과하는 수익은 9.9%의 저율로 분리과세돼요.

 

Q4. 연금저축 세액공제 한도는 얼마인가요?

 

A4. 연금저축 600만 원 + IRP 300만 원 = 최대 900만 원까지 세액공제 대상이에요. 총급여 5,500만 원 이하는 16.5%, 초과는 13.2%의 공제율이 적용돼요.

 

Q5. 국내 주식형 ETF의 세금은 어떻게 되나요?

 

A5. 국내 주식을 담은 ETF는 매매차익에 세금이 없어요. 다만 분배금에는 15.4%의 배당소득세가 원천징수돼요.

 

Q6. 해외 ETF의 양도소득세는 얼마인가요?

 

A6. 해외에 직접 상장된 ETF는 연간 250만 원 초과 수익에 대해 22%의 양도소득세가 부과돼요. 국내 상장 해외 ETF는 매매차익에 15.4%의 배당소득세가 붙어요.

 

Q7. ETF 분배금에도 세금이 붙나요?

 

A7. 네, ETF 분배금에는 15.4%의 배당소득세가 자동으로 원천징수돼요. 연금계좌나 ISA에서 투자하면 세금을 미루거나 줄일 수 있어요.

 

Q8. 손익통산이란 무엇인가요?

 

A8. 이익과 손실을 합산해서 순수익에 대해서만 세금을 내는 것이에요. ISA 계좌에서는 손익통산이 가능해서 세금 절감 효과가 커요.

 

Q9. ETF 투자 초보자는 어떻게 시작해야 하나요?

 

A9. 월 30만 원 정도로 적립식 투자를 시작하는 것을 추천해요. S&P500이나 나스닥100 같은 대표 지수 ETF로 시작해서 점차 포트폴리오를 확장하세요.

 

Q10. 장기투자에 가장 적합한 ETF는 무엇인가요?

 

A10. S&P500이나 나스닥100 같은 미국 대표 지수 ETF가 장기투자에 적합해요. 역사적으로 연평균 10% 내외의 수익률을 기록해왔어요.

 

Q11. ETF 투자 시 피해야 할 시간대가 있나요?

 

A11. 오전 9시 개장 직후와 오후 3시 20분 이후는 가격 변동이 크고 괴리율이 발생할 수 있어서 주의가 필요해요.

 

Q12. ETF 운용보수는 왜 중요한가요?

 

A12. 보수가 0.1%만 차이 나도 30년 장기 투자하면 수익률에서 수천만 원의 차이가 나요. 같은 지수를 추종하는 ETF라면 보수가 낮은 상품을 선택하세요.

 

Q13. 적립식 투자(DCA)의 장점은 무엇인가요?

 

A13. 시장 타이밍을 맞추지 않아도 돼요. 매달 일정 금액을 투자하면 주가가 높을 때는 적게, 낮을 때는 많이 사게 되어 평균 매입단가를 낮출 수 있어요.

 

Q14. 리밸런싱은 얼마나 자주 해야 하나요?

 

A14. 연 1~2회 정도가 적당해요. 포트폴리오의 자산 비중을 점검하고, 목표 비중에서 벗어난 자산을 조정해주면 리스크 관리와 수익률 향상에 도움이 돼요.

 

Q15. 금융소득종합과세란 무엇인가요?

 

A15. 금융소득이 연간 2,000만 원을 넘으면 다른 소득과 합산해서 종합과세되는 것이에요. 최고 49.5%까지 누진세율이 적용될 수 있어요.

 

Q16. 해외주식 양도소득세 신고는 언제 하나요?

 

A16. 매년 5월에 직접 신고해요. 2025년 거래분은 2026년 5월 1일부터 31일까지 홈택스에서 신고하면 돼요. 누락하면 20% 가산세가 붙어요.

 

Q17. ISA 만기 후에는 어떻게 하나요?

 

A17. 연금저축으로 전환하면 전환 금액의 10%(최대 300만 원)에 대해 추가 세액공제를 받을 수 있어요. 절세 효과가 더 커져요.

 

Q18. 연금저축에서 국내 주식 ETF 투자가 불리한 이유는?

 

A18. 일반 계좌에서는 국내 주식 ETF 매매차익이 비과세인데, 연금계좌에서는 수령 시 세금을 내야 해서 오히려 세금 부담이 커질 수 있어요.

 

Q19. 월 30만 원 적립식 투자 10년 후 얼마가 되나요?

 

A19. 연 10% 수익률 가정 시 약 6,200만 원이 돼요. 20년이면 약 2억 3천만 원, 30년이면 약 6억 8천만 원까지 불어나요.

 

Q20. 분산투자는 왜 중요한가요?

 

A20. 한 자산이 하락해도 다른 자산이 방어해줘서 전체 포트폴리오의 변동성을 줄일 수 있어요. 장기적으로 안정적인 수익을 얻는 데 도움이 돼요.

 

Q21. 20대 투자자의 적정 위험자산 비중은?

 

A21. 100에서 자기 나이를 뺀 비율이 기본 원칙이에요. 20대라면 70~80%를 주식형 ETF 같은 위험자산에 투자해도 괜찮아요.

 

Q22. 50대 이상은 어떤 ETF에 투자해야 하나요?

 

A22. 월배당 ETF, 채권 ETF, 금 ETF 등 안전자산 비중을 60~70%로 높이는 것이 좋아요. 원금 보존과 안정적인 현금흐름에 초점을 맞추세요.

 

Q23. ISA 의무 가입 기간은 얼마인가요?

 

A23. ISA 의무 가입 기간은 3년이에요. 가입일로부터 3년이 지나야 비과세 및 분리과세 혜택을 받을 수 있어요.

 

Q24. ISA 연간 납입 한도는 얼마인가요?

 

A24. 연간 2,000만 원이에요. 총 납입 한도는 1억 원이며, 올해 한도를 다 채우지 못하면 다음 해로 이월돼요.

 

Q25. 연금저축 연간 납입 한도는 얼마인가요?

 

A25. 연간 1,800만 원이에요. IRP와 합산한 한도이며, 세액공제 대상은 연금저축 600만 원 + IRP 300만 원 = 최대 900만 원이에요.

 

Q26. 레버리지 ETF는 장기투자에 적합한가요?

 

A26. 아니요, 레버리지 ETF는 단기 트레이딩용이에요. 횡보장에서 손실이 누적되는 구조라 장기 투자에는 적합하지 않아요.

 

Q27. 배당 ETF와 성장 ETF 중 어떤 것이 좋나요?

 

A27. 투자 목적에 따라 달라요. 현금흐름이 필요하면 배당 ETF, 자산 증식이 목표면 성장 ETF가 유리해요. 둘을 적절히 섞는 것도 좋은 전략이에요.

 

Q28. ETF 괴리율이란 무엇인가요?

 

A28. ETF 시장가격과 순자산가치(NAV)의 차이를 말해요. 괴리율이 높으면 실제 가치보다 비싸거나 싸게 거래되는 것이니 주의가 필요해요.

 

Q29. 환헤지 ETF와 환노출 ETF 중 어떤 것이 좋나요?

 

A29. 장기 투자 시에는 환노출 ETF가 유리한 경우가 많아요. 환헤지 비용이 수익률을 갉아먹고, 장기적으로 원화 약세 가능성도 고려해야 해요.

 

Q30. ETF 투자 시 증권사 선택은 어떻게 하나요?

 

A30. 거래 수수료, 환전 우대율, 앱 사용성을 비교하세요. 장기 투자라면 수수료가 낮은 증권사를 선택하는 것이 유리해요. 대부분의 대형 증권사는 비슷한 수준이에요.

 

작성자 소개

작성자: 머니캐어

직업: 정보전달 블로거

게시일: 2026-01-27

정보 출처

  • 국세청 홈택스 공식 자료
  • 금융감독원 금융상품 비교공시
  • 한국거래소 ETF 상장정보
  • 각 운용사 공식 ETF 상품 정보
  • 공식 웹서칭 자료

ETF 투자 핵심 요약

ETF 투자에서 종목보다 계좌 선택이 더 중요해요. ISA는 200만 원 비과세+9.9% 저율과세, 연금저축은 최대 900만 원 세액공제 혜택이 있어요. 국내 주식형 ETF는 일반계좌에서 매매차익 비과세, 해외형 ETF는 절세계좌에서 투자하는 것이 유리해요. 장기투자와 적립식 투자로 복리의 마법을 경험하고, 분산투자로 리스크를 줄이세요. 연 1~2회 리밸런싱으로 포트폴리오를 관리하면 안정적인 수익을 얻을 수 있어요.

면책조항

본 글은 2026년 1월 기준 공개된 자료를 바탕으로 작성되었으며, 투자 참고 정보 제공 목적으로만 활용됩니다.
투자에는 원금 손실 위험이 있으며, 투자 판단과 그에 따른 결과는 투자자 본인의 책임입니다.
세법 및 금융상품 조건은 변경될 수 있으므로, 정확한 사항은 국세청, 금융감독원, 해당 금융기관에 확인하시기 바랍니다.
본 글의 내용은 특정 금융상품에 대한 매수·매도 추천이 아니며, 투자 결정 전 전문가 상담을 권장합니다.

이미지 사용 안내

본 글에 사용된 일부 이미지는 이해를 돕기 위해 AI 생성 또는 대체 이미지를 활용하였습니다.
실제 화면과 차이가 있을 수 있으며, 정확한 절차와 화면은 각 증권사 및 금융기관 공식 홈페이지를 참고하시기 바랍니다.