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매달 10만원만 꾸준히 저축하면 정부에서 최대 30만원씩 더 얹어준다는 사실, 알고 계셨나요? 희망저축계좌는 일하는 저소득층 가구가 3년간 성실하게 저축하면 정부 지원금까지 합쳐 목돈을 마련할 수 있는 자산형성 지원사업이에요.
2026년 기준 중위소득이 역대급으로 인상되면서 올해는 더 많은 분들이 혜택을 받을 수 있게 되었거든요. 4인 가구 기준 월 649만 4,738원으로 전년 대비 6.51%나 올랐어요. 그런데 문제는 희망저축계좌에 1유형과 2유형이 있다 보니 내가 어디에 해당하는지, 어떤 혜택을 받을 수 있는지 헷갈리시는 분들이 정말 많더라고요.
저도 처음에 알아볼 때 두 유형의 차이점을 이해하는 데 시간이 꽤 걸렸어요. 그래서 오늘은 5년간 복지정책을 연구하면서 알게 된 내용을 바탕으로, 2026년 희망저축계좌 신청방법부터 1유형과 2유형의 차이점까지 쉽게 정리해 드릴게요.
희망저축계좌란? 3년 만에 최대 1,440만원 받는 비결
희망저축계좌는 보건복지부에서 운영하는 자산형성지원사업이에요. 쉽게 말해서 저소득층 가구의 근로의욕을 높이고 자립할 수 있도록 정부가 저축을 도와주는 제도라고 보시면 됩니다. 본인이 매달 일정 금액을 저축하면 정부에서 근로소득장려금이라는 이름으로 추가 지원금을 적립해 주는 방식이에요.
가장 큰 장점은 내가 넣은 돈의 몇 배를 돌려받을 수 있다는 점이에요. 1유형의 경우 본인이 10만원을 저축하면 정부가 30만원을 매칭해 주고, 2유형은 10만원당 10만원을 지원해 주거든요. 3년이면 36개월이니까 1유형 기준으로 본인 적립금 360만원에 정부 지원금 1,080만원까지 합치면 최대 1,440만원의 목돈을 손에 쥘 수 있어요.
단순히 돈만 주는 게 아니라 근로활동을 유지해야 한다는 조건이 있어요. 그래서 일하면서 저축하는 습관을 기르고, 만기 후에는 주택 구입이나 창업, 교육비 등 자립에 필요한 용도로 활용하도록 설계되어 있답니다. 2010년부터 시작된 이 사업은 지금까지 수많은 저소득층 가구의 경제적 자립을 도와왔어요.
특히 2025년 이후 가입자부터는 2유형의 정부 지원금이 연차별로 차등 적용되면서 더 큰 혜택을 받을 수 있게 바뀌었거든요. 1년차 10만원, 2년차 20만원, 3년차 30만원으로 매칭 금액이 올라가서 오래 유지할수록 이득이에요.
희망저축계좌 1유형 vs 2유형 핵심 차이점 비교
희망저축계좌 1유형과 2유형은 가입 대상부터 정부 지원금, 지급 조건까지 완전히 다른 사업이에요. 가장 큰 차이점은 1유형은 생계·의료급여 수급자를 대상으로 하고, 2유형은 주거·교육급여 수급자와 차상위계층을 대상으로 한다는 점이에요.
정부 지원금 측면에서도 확연한 차이가 있어요. 1유형은 본인이 10만원 이상 저축하면 매월 30만원을 정부가 적립해 주지만, 2유형은 10만원당 10만원을 매칭해 주거든요. 다만 2025년 이후 가입자는 2유형도 연차별로 10만원, 20만원, 30만원으로 지원금이 증가하니까 실질적인 혜택이 커졌어요.
만기 시 지급 조건도 다른데요. 1유형은 반드시 탈수급을 해야 정부 지원금 전액을 받을 수 있어요. 탈수급이란 생계·의료급여 수급자에서 벗어나는 것을 의미해요. 반면 2유형은 3년간 근로활동을 유지하고, 교육 10시간을 이수하고, 자금사용계획서를 제출하면 지원금을 받을 수 있어요.
💬 직접 상담해 본 경험
주민센터에서 희망저축계좌 상담을 받았을 때 담당 공무원분께서 강조하셨던 게 있어요. 1유형은 탈수급이 핵심이라서 3년 안에 소득이 늘어나 수급자에서 벗어날 수 있는 분들에게 적합하고, 2유형은 탈수급 조건이 없어서 차상위계층 분들이 부담 없이 목돈을 마련하기 좋다고 하셨거든요. 본인 상황에 맞는 유형을 선택하는 게 중요하다고 해요.
2026년 희망저축계좌 신청자격 및 소득기준
희망저축계좌에 가입하려면 기본적으로 현재 일을 하고 있어야 해요. 근로소득이나 사업소득이 있는 분들만 신청할 수 있거든요. 여기서 중요한 건 공공근로나 노인·장애인 일자리사업 같은 재정지원 일자리는 근로소득으로 인정되지 않는다는 점이에요. 실업급여나 육아휴직수당도 마찬가지로 가입 불가 사유에 해당해요.
1유형의 경우 생계급여나 의료급여를 받고 있는 수급가구 중에서 가구 전체의 총 근로·사업소득이 기준 중위소득 40%의 60% 이상이어야 해요. 2026년 기준으로 1인 가구는 월 61만 5,417원 이상, 4인 가구는 월 155만 8,737원 이상의 근로소득이 있어야 신청 가능하답니다.
2유형은 소득인정액이 기준 중위소득 50% 이하인 주거급여·교육급여 수급가구 또는 차상위계층이 대상이에요. 현재 법정 차상위자로 등록되어 있지 않더라도 국민기초생활보장법상 차상위계층 범위에 해당하면 가입할 수 있어요. 단, 현재 근로활동 중이어야 한다는 조건은 1유형과 동일해요.
2026년 가구별 기준 중위소득표
8인 이상 가구의 경우 1인이 증가할 때마다 기준 중위소득 959,198원씩 증가해요. 본인 가구의 소득인정액이 위 기준에 해당하는지 확인해 보시고, 가까운 주민센터에 문의하시면 정확한 자격 여부를 안내받으실 수 있어요.
2026년 신청방법과 모집일정 총정리
희망저축계좌 신청은 거주지 관할 행정복지센터 또는 읍면동 주민센터를 직접 방문해서 해야 해요. 온라인 신청은 지원되지 않으니 반드시 오프라인으로 방문하셔야 합니다. 신청 전에 필요한 서류를 미리 준비해 가시면 시간을 절약할 수 있어요.
준비해야 할 서류는 신분증, 참여 신청서(읍면동에서 제공), 근로확인서류 이렇게 세 가지예요. 근로확인서류에는 재직증명서, 사업자등록증, 근로활동 및 소득신고서, 급여명세서 등이 포함돼요. 본인 상황에 맞는 서류를 준비해 가시면 됩니다.
2026년 희망저축계좌 1유형 모집일정 (연 4회)
2026년 희망저축계좌 2유형 모집일정 (연 3회)
💡 신청 꿀팁
각 지자체별로 예산이 한정되어 있어서 조기 마감되는 경우가 많아요. 특히 1차 모집이 경쟁률이 가장 낮은 편이니까 자격이 되시는 분들은 모집 시작일에 바로 신청하시는 걸 추천드려요. 대상자 선정 결과는 서류 접수 후 소득·재산 확인조사를 거쳐 개별 문자나 우편으로 안내받으실 수 있어요.
반드시 알아야 할 해지조건과 주의사항
희망저축계좌는 3년간 꾸준히 유지해야 정부 지원금을 받을 수 있어요. 중도에 해지하면 본인이 적립한 금액만 돌려받고 정부 지원금은 전액 국고로 환수되기 때문에 가입 전에 해지조건을 꼼꼼히 확인하셔야 해요.
1유형의 정상 지급해지 조건은 3년간 근로·사업활동 지속, 3년간 본인적립금 납입, 그리고 탈수급 달성 이 세 가지예요. 탈수급은 유예기간 6개월까지 포함해서 3년 6개월 이내에 달성하면 돼요. 탈수급에 성공하면 본인적립금에 정부 지원금 1,080만원, 그리고 탈수급장려금까지 추가로 받을 수 있어요.
2유형의 정상 지급해지 조건은 3년간 근로활동 유지, 본인적립금 납입, 자립역량교육 10시간 이수, 자금사용계획서 제출 이렇게 네 가지예요. 1유형과 달리 탈수급 조건이 없어서 상대적으로 달성하기 수월한 편이에요. 교육은 온라인으로 무료 수강할 수 있으니 부담 갖지 않으셔도 돼요.
환수해지 되는 경우
다음 상황에 해당하면 환수해지되어 정부 지원금을 받을 수 없어요. 1유형의 경우 6개월 연속 소득하한 미달, 본인적립금 12개월 누적 미납, 본인 사망, 압류·가압류, 본인 해지 요청 시 환수해지 됩니다. 2유형도 비슷하지만 확인조사 시 근로 미활동, 교육 및 사례관리 기준 미달, 생계·의료급여로 책정된 후 환수해지 요청 시에도 해당돼요.
⚠️ 주의사항
본인적립금은 매월 1일부터 20일 입금 마감일 이전에 자동이체로 납입하는 게 원칙이에요. 마감일 이후에는 당월 본인적립금 입금이 불가능하고 정부 지원도 받을 수 없으니 자동이체 설정을 꼭 해두세요. 또한 서울시 희망두배 청년통장, 경기도 청년노동자 통장, 청년내일채움공제 등 유사 자산형성사업에 참여했거나 참여 중인 분은 중복 가입이 불가능해요. 압류나 가압류가 되면 바로 환수해지되니 이 점도 꼭 기억해 주세요.
지원금 사용 용도
만기 후 받은 지원금은 아무 데나 쓸 수 있는 게 아니에요. 주택 구입이나 임대, 본인 또는 자녀의 고등교육·기술훈련, 사업 창업이나 운영자금, 그 밖의 자립·자활 용도로만 사용해야 해요. 만기 해지 시 자금사용계획서를 제출해야 하고, 이후 사용 용도에 맞게 증빙서류를 제출해야 하니 미리 계획을 세워두시는 게 좋아요.
자주 묻는 질문 FAQ
Q. 희망저축계좌 1유형과 2유형 중복 가입이 가능한가요?
A. 아니요, 중복 가입은 불가능해요. 본인의 수급 상태에 따라 1유형 또는 2유형 중 하나만 가입할 수 있습니다. 생계·의료급여 수급자는 1유형, 주거·교육급여 수급자나 차상위계층은 2유형에 해당해요.
Q. 가구당 몇 명까지 가입할 수 있나요?
A. 가구당 1명만 가입 가능해요. 가구원 중 여러 명이 근로활동을 하고 있더라도 한 명만 대표로 가입할 수 있으니 가족 내에서 누가 가입할지 미리 정하시는 게 좋아요.
Q. 공공근로나 노인일자리사업 소득도 인정되나요?
A. 아니요, 국가나 지자체가 인건비 전액을 직접 지급하는 재정지원 일자리사업(공공근로 등)과 사회적 일자리 서비스 사업(노인·장애인 일자리사업)의 소득은 근로소득 범위에서 제외돼요. 이런 소득만 있는 경우 가입이 불가능합니다.
Q. 중간에 실직하면 어떻게 되나요?
A. 실직하거나 본인 및 부양가족의 질병·사고 등 부득이한 사유가 있는 경우, 가입기간 중 총 6개월간 '적립중지'를 신청할 수 있어요. 적립중지 기간에는 본인적립금을 납입하지 않아도 되지만, 6개월을 초과하면 환수해지 대상이 될 수 있으니 빠른 재취업이 필요해요.
Q. 1유형에서 탈수급 못하면 지원금을 아예 못 받나요?
A. 탈수급에 실패해도 3년간 근로활동을 유지하고 본인적립금을 성실히 납입했다면 '일부지급해지'로 정부 지원금의 5%를 받을 수 있어요. 다만 이건 평생 1회에 한해서만 가능하고, 일부지급해지나 환수해지 후에는 재가입이 가능해요.
Q. 2유형의 자립역량교육은 어떻게 이수하나요?
A. 자립역량교육은 온라인으로 무료 수강할 수 있어요. 자산형성포털(자산e룸터) 사이트에서 교육을 들으시면 됩니다. 총 10시간을 이수해야 하는데, 가입 1년 이내는 4시간, 1~2년은 7시간, 2년 이상은 10시간을 채우면 돼요. 중도지급해지할 때도 유지기간에 따른 교육 이수 기준을 충족해야 해요.
Q. 청년내일저축계좌와 희망저축계좌 차이가 뭔가요?
A. 청년내일저축계좌는 만 15~39세 청년 중 근로소득이 월 50~200만원인 분들을 대상으로 하고, 희망저축계좌는 연령 제한 없이 저소득층 수급자나 차상위계층을 대상으로 해요. 두 사업은 중복 가입이 불가능하니 본인에게 더 유리한 쪽을 선택하셔야 해요.
Q. 본인적립금을 50만원씩 넣으면 정부 지원금도 더 받나요?
A. 아니요, 정부 지원금은 본인 저축액과 관계없이 고정돼요. 1유형은 월 30만원, 2유형은 월 10~30만원(연차별 차등)이 최대예요. 본인적립금을 많이 넣으면 만기 시 본인 몫이 늘어나는 것이지 정부 지원금이 추가로 늘어나지는 않아요. 다만 10만원 이상은 저축해야 정부 지원금을 받을 수 있어요.
희망저축계좌는 저소득층 가구가 3년간 근로활동을 유지하면서 꾸준히 저축하면 정부 지원금까지 합쳐 최대 1,440만원의 목돈을 마련할 수 있는 제도예요. 1유형은 생계·의료급여 수급자 대상으로 탈수급 시 월 30만원 지원, 2유형은 주거·교육급여 수급자와 차상위계층 대상으로 월 10~30만원을 지원받을 수 있어요. 2026년 2유형 1차 모집이 2월 24일까지 진행 중이니 자격이 되시는 분들은 서둘러 신청하시길 바랍니다. 가까운 주민센터에서 자세한 상담을 받아보시는 것도 좋은 방법이에요.
면책조항: 본 콘텐츠는 2026년 2월 기준 공개된 정보를 바탕으로 작성되었으며, 정책 변경에 따라 내용이 달라질 수 있습니다. 정확한 자격 조건과 신청 방법은 거주지 관할 주민센터 또는 복지로(www.bokjiro.go.kr), 자산형성포털(hope.welfareinfo.or.kr)에서 확인하시기 바랍니다. 본 글은 정보 제공 목적으로 작성되었으며, 특정 금융 상품이나 서비스에 대한 권유가 아닙니다.